电子签高利贷，还有更多套路

“借30000元到手14000元，7天内还款，实际年化利率高达5959.18%。”央视3·15晚会曝光的电子签高利贷，让人咋舌。

追根溯源，电子签用在借贷行为上的初衷，本应是帮助规范或者解决民间借贷存在的信任难题，通过合规的电子合同，实现借贷关系的快速撮合，并保障双方的权益。

但没想到的是，一些平台在拥抱科技和追逐利益的过程中，将电子签异化为高利贷的“温床”。而柒财经在调查发现，借电子签做高利贷的平台，或并不止被曝光的这两家。

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电子签平台如何让借款人

跌入“吸血”的陷阱？

一张小小的电子欠条，本是承载借贷双方契约精神且具有法律效力的数字化凭证，却在平台的操弄之下，让本就经济困顿的人跌入“吸血”的陷阱。

据央视3·15晚会，这种高利贷的操作方式也很简单，就是借款人通过平台签订电子借条，但实际资金交易却绕过平台，通过微信、支付宝等渠道完成，即线上签约但线下转账。

相关案例中，借款人洪先生借款5000元实得3500元，7天利息1500元，年化利率竟高达2234.69%；借款人王女士借款3万元，实际到手1.4万元，年化利率更是高达5959.18%。

而平台以“技术中立”自居，却未履行对放款人资质的审核义务，甚至可以说是纵容放款人——当借款人因虚高债务无法偿还时，平台并未对放款人的欺诈行为进行干涉，反而利用展期、逾期等平台机制不断收取展期费、出证费、逾期费等叠加的费用，使得电子合同沦为虚高债务的合法外衣。

导致的后果就是，洪先生3500元的借款滚雪球般滚到了7000元，最后被勒索2万元才能销账。

不光是纵容，平台的作为甚至可以用合谋或者“亲自下场”来形容。人人信的一位产品经理就向记者表示，他们平台上的放款方，很多都是通过做假账来规避法律风险的，目的就是让受害人找不到起诉对象。其还表示，去世人的信息，也能用来做账号，谁也不用担责任。

在这样一套组合拳下，借款人成了被栓住的“血包”，“不死不休”。

在曝光后，借贷宝、人人信方面相继回应称，立即成立整改小组，彻底解决业务、管理上存在的问题，并将以最大决心落实整改。此后，借贷宝再发声明称，已暂停新增欠条的服务。

目前，借贷宝、人人信APP也已从苹果、安卓等应用平台下架。

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电子签高利贷的公司

或不止被曝光的这两家

柒财经发现，在电子签借贷领域，涉足的企业并不少，既有背靠腾讯的腾讯电子签，也有友诚信电子签、立信契约、档点点电子借条、打个欠条、无忧借条等公司。

尽管被曝光的企业只有两家，但在各类投诉平台 【下载黑猫投诉客户端】上，和上述两家企业一样，有疑似电子签高利贷经营行为的平台并不少见。

它们当中，有的是借款人和放贷方签了合同，但放贷方拒绝转账，但借条合同却已经成立的情况，即实施空头借条诈骗。

在黑猫投诉上，一用户于去年7月12日投诉，其于2024年7月9日通过朋友介绍认识了立某平台的张某，“通过他的诱导，在立某平台打了7千的借条，一个星期还，要还一万多，但一直没下款，也不销条，还威胁我说要给他钱才销条。”而且他表示，自己找不到平台客服。

而根据用户投诉的数量统计，在无某平台，此类事件发生得更多。有投诉用户表示，其在2月9号通过无某平台借款1万元，但放款人以银行卡错误冻结资金不放款，不过电子合同显示借款成功，已经生效。

另一名用户则称，“在微信上收到一个自称贷款的好友申请，沟通下引导我添加一个QQ，在QQ上沟通借款事宜后，引导我在无某平台公众号上签订了一张40000元的借条，但是签订后并没有给我打款，还威胁我要我给他转30%的本金。联系客服电话无人接听。”

另一种高利贷的方式则是先砍头息+日还模式。

如一名侯姓用户就投诉，其在3月5日经陌生人加微信，在信某平台上借了一笔借款24000元（实际到手16000元），7日还款的合同。

“对方在我支付宝上转入了13400元，但是说借款成功当天，就要打卡（返还）2600元，第一到第六天每天打卡（返还）2600元，到第七天也就是最后一天要还8400元，我还到了第五天就还不上了，对方就每天打电话发信息不停催我还款。”侯先生说。

03

需进行更有力监管

促其回归技术赋能本质

这背后，或许首先要从更宏观的电子签市场来看。

中国电子签名行业的发展，先后经历了以电子签名软件为主的1.0时代（2004年前后），以技术接口为主的2.0时代（2004年-2014年）以及2014年后以第三方平台为主的3.0时代。

而在3.0时代的发展过程中，据天眼查，中国电子签的市场规模呈现出了三个特点：一个是市场规模不断壮大，2021年，其市场规模达152.8亿元，同比增长41.2%，预计2024年将突破404.2亿元；第二个是应用场景十分广泛，目前已广泛应用于金融、房地产、医疗、政务、司法等行业；第三个则是头部厂商占据了市场份额的绝大部分，据艾媒咨询数据，前三大厂商的市场份额合计达到了近80%。

硬币了另一面则是，电子签市场的这块蛋糕和其他主流行业相比，并不大；市场竞争激烈，小公司总体上能获取的机会比较少；已经扎进这一行业的小公司，需要从更容易盈利的应用场景掘金。

而金融领域因为数字化需求旺盛且天然具有重复性和高频性，便成为各电子签公司的主要竞技场之一，更多的小公司则瞄准了更细分的借贷市场。

尽管诸多平台强调为“熟人借贷”提供便利，但利益的口子一旦打开，便不受控制，而且这类需求并不少见。

柒财经就在小红书上一个标签为“借条”“电子签”的帖子下看到，不少人都希望借用电子签进行私人借款——“我需要个人的，5000元，直接签电子合同，利息你提，合理就行，不查大数据，不要任何平台申请，直接转账那种，诚心为主，有工作”；“2500，不是老赖”；还有借300元的，100元的。

这种脱离监管的私人借贷，在电子签外衣下野蛮生长。

而在整个借贷领域，尽管监管越来越严格，但仍有一些灰色地带，如柒财经关注过的，有的借贷机构通过担保费、会员费等推高借贷成本，有的借贷机构则通过平台内部将借款人引向了第三方高利贷平台。

一金融行业资深人士表示，这也让一些通过提供电子签方式置身行业的企业变得大胆，不光是把业务做厚，如在贷后管理上扎深，还敢于“铤而走险”——主要从“生人”而不是熟人突破，通过尽可能多的找资质差的借款人和职业放贷人进行撮合，以做大平台，做长收费链条，

“有的企业本身就是借贷行业出身，那更知道可以怎么做了。”该人士表示。

“有需求必然有供给，一些电子签企业聚焦借贷领域，可以说是市场需求与技术适配的自然结果。”其同时表示，但此次被戳破脓疮也说明，两者结合的领域相对处于监管的真空，“必须通过更有力的监管强化平台的审核责任，使电子签回归其技术赋能本质。”